Hypotéky jsou jedním z nejčastějších způsobů, jak si lidé pořizují vlastní bydlení. V roce 2024 se ale na trhu hypotečních úvěrů děje mnoho změn, které ovlivňují nabídku i poptávku.

V tomto článku se podíváme na to, jak se vyvíjejí úrokové sazby, podmínky pro získání hypotéky a tržní podíly jednotlivých bank.

Úrokové sazby pokračují v poklesu

Jedním z hlavních faktorů, který ovlivňuje výběr hypotéky, je úroková sazba. Ta určuje, kolik zaplatíte za půjčené peníze. Čím nižší je sazba, tím nižší je měsíční splátka a celkové náklady na úvěr.

V roce 2024 pokračují úrokové sazby v poklesu, který začal už v roce 2020. Důvodem je nízká inflace, nízké úrokové sazby České národní banky a silná konkurence mezi bankami. Podle Hypoindexu, který sestavuje společnost Swiss Life Select, klesla průměrná sazba hypoték na počátku ledna 2024 na 5,56 procenta. To je nejnižší hodnota od roku 2018. Pod šestiprocentní hranici se dostala po dvou letech.

Nejnižší sazbu při refinancování hypotéky nabízí v současnosti Air Bank, která ji snížila na 4,99 procenta ročně. Tato sazba se řadí mezi nejnižší na trhu. Air Bank také snížila úroky u hypoték s oblíbenými kratšími fixacemi (na 2, 3 a 5 let) o 0,3 procentního bodu. „V lednové úpravě úrokových sazeb jsme chtěli reagovat na zvyšující se poptávku po tzv. krátkých fixacích.

Využili jsme postupné snižování ceny zdrojů a zvýhodnili jsme klienty poptávané 2-, 3- a 5leté fixace. Zároveň můžeme opět nabídnout úrokovou sazbu pod 5 procent,“ říká Marek Richter, vedoucí hypotečních služeb Air Bank.

Podmínky pro získání hypotéky se mění

Dalším faktorem, který ovlivňuje dostupnost hypoték, jsou podmínky pro získání hypotéky. Ty určují, kdo a za jakých okolností může získat hypoteční úvěr. Podmínky se totiž stále častěji mění. Naposledy jsme se s tím setkali, když Česká národní banka zmírnila některé požadavky jako reakci na opatření české vlády v boji s koronavirovou epidemií.

Základní podmínky určuje svými pokyny právě Česká národní banka. Poskytovatelé k nim ale přidávají další, aby měli co největší jistotu, že zvládnete splácet a půjčené peníze se jim opravdu vrátí. Obecně se setkáte s 7 typy podmínek, které najdete u všech bank. Každý z poskytovatelů má ale jinou metodiku, jak ke skóringu přistupovat – zatímco některé banky jsou přísnější, u jiných hypotéku získáte, i když nebudou vaše výsledky úplně ideální.

Podmínky pro získání hypotéky v roce 2024 jsou následující:

• Věk: Minimální věková hranice pro získání hypotéky je 18 let. Horní hranice se liší podle banky, obvykle je to do 67 let věku, výjimečně i více.
• Příjem: Musíte prokázat dostatečný příjem, abyste zvládli hypotéku splácet. Žádné konkrétní číslo ale určené není. Záleží na výši hypotéky, době splatnosti a úrokové sazbě. Vodítkem může být, že výše splátky nesmí překročit 50 % čistého měsíčního příjmu.
• Bonita: Musíte mít dobrou bonitu, tedy bankovní hodnocení toho, zda dokážete hypotéku (případně jinou půjčku) bez problémů splácet. Banky vám prověří historii splácení, záznamy v registrech dlužníků a další ukazatele.
• Vlastní úspory: Musíte mít vlastní úspory, které použijete na doplacení části ceny nemovitosti. V současnosti si můžete půjčit maximálně 80 % z ceny nemovitosti, zbytek doplatíte ze svého. Výjimkou jsou tzv. 100% hypotéky, které jsou ale spojené s vyššími úroky a přísnějšími podmínkami.
• Nemovitost: Musíte mít nemovitost, kterou budete za půjčku ručit. Může to být nemovitost, na kterou si půjčujete, nebo jiná nemovitost v České republice, která je v osobním vlastnictví. Nemovitost musí mít dostatečnou hodnotu, kterou určí odhadce.
• Doklady: Musíte předložit řadu dokladů, které potvrdí vaši totožnost, příjem, bonitu a nemovitost. Mezi ně patří například občanský průkaz, potvrzení o výši příjmu, výpisy z běžného účtu, odhad nemovitosti, kupní smlouva nebo rozpočet rekonstrukce či stavby.
• Pojištění: Musíte mít pojištění nemovitosti proti požáru a dalším rizikům. Některé banky také vyžadují pojištění schopnosti splácet, které vás ochrání v případě ztráty příjmu, invalidity nebo úmrtí.

Tržní podíly jednotlivých bank se mění

Posledním faktorem, který ovlivňuje trh hypotečních úvěrů, jsou tržní podíly jednotlivých bank. Ty ukazují, jaké banky jsou nejúspěšnější v poskytování hypoték a jak se jejich podíl na trhu mění v čase. Tržní podíly jsou ovlivněny nejen nabídkou a poptávkou, ale také marketingovými aktivitami, image a pověstí bank, loajalitou a spokojeností klientů a dalšími faktory.

Podle dat České bankovní asociace Hypomonitor byly v roce 2024 největšími poskytovateli hypotečních úvěrů tyto banky:

• Česká spořitelna: 28,5 % tržního podílu, 42,7 miliard korun poskytnutých hypoték
• ČSOB: 19,8 % tržního podílu, 29,7 miliard korun poskytnutých hypoték
• Hypoteční banka: 14,9 % tržního podílu, 22,4 miliard korun poskytnutých hypoték
• Moneta Money Bank: 10,2 % tržního podílu, 15,3 miliard korun poskytnutých hypoték
• Air Bank: 7,6 % tržního podílu, 11,4 miliard korun poskytnutých hypoték

Z těchto pěti bank si nejlépe vedla Air Bank, která si zvýšila svůj tržní podíl o 1,8 procentního bodu oproti roku 2023. Naopak nejvíce ztratila Hypoteční banka, která si snížila svůj tržní podíl o 2,1 procentního bodu.

Zajímavé je, že Air Bank je jedinou bankou z pětice, která není součástí žádné velké bankovní skupiny. Air Bank tak dokazuje, že dokáže konkurovat i tradičním bankám, které mají silnější zázemí a větší síť poboček.

Závěr

Hypotéky jsou v roce 2024 stále žádaným produktem, který umožňuje lidem financovat své bydlení. Vývoj na trhu hypotečních úvěrů je ovlivňován řadou faktorů, jako jsou úrokové sazby, podmínky pro získání hypotéky a tržní podíly jednotlivých bank.

V tomto článku jsme se podívali na to, jak se tyto faktory vyvíjejí v roce 2024 a jak ovlivňují nabídku i poptávku po hypotékách. Doufáme, že vám tento článek pomohl zorientovat se v tématu hypoték a přinesl vám užitečné informace.

Pokud máte zájem o hypotéku, neváhejte se obrátit na některou z bank nebo využít naší hypoteční kalkulačku, které jsme zmínili, nebo na některého z nezávislých hypotečních poradců, kteří vám pomohou najít tu nejvýhodnější nabídku pro vás.