Hypotéka je často nejjednodušší a nejdostupnější způsob, jak získat dům nebo byt. Ale také závazek na mnoho let, který vám může přinést spoustu starostí, pokud si nevyberete tu správnou. Aby vám vaše první hypotéka nezkomplikovala život, přinášíme vám 7 tipů, na co si dát pozor při jejím sjednávání.
1. Zvolte si vhodnou výši hypotéky
První a základní otázka, kterou si musíte položit, je, kolik si vlastně chcete půjčit. Záleží na tom, jakou nemovitost si chcete koupit, jaké máte vlastní úspory a jaké jsou vaše příjmy. Obecně platí, že čím víc si půjčíte, tím vyšší budou vaše splátky a úroky. A tím větší riziko, že se dostanete do problémů se splácením.
V současnosti si můžete půjčit maximálně 80 % z ceny nemovitosti, zbytek musíte doplatit ze svého. To znamená, že pokud chcete koupit byt za 3 miliony korun, musíte mít alespoň 600 tisíc korun našetřené. Pokud si nejste jisti, kolik si můžete dovolit půjčit, můžete použít hypoteční kalkulačku, která vám pomůže spočítat vaši měsíční splátku, úrokovou sazbu a celkové náklady na hypotéku.
2. Porovnejte nabídky různých bank
Každá banka má jiné podmínky pro poskytování hypoték. Můžete se setkat s různými úrokovými sazbami, poplatky, dobami splatnosti, pojištěním, možnostmi předčasného splacení a dalšími parametry. Proto je důležité porovnat nabídky různých bank a vybrat si tu nejvýhodnější pro vás.
Nemusíte chodit do každé banky osobně, můžete využít online srovnávače hypoték, které vám ukážou aktuální nabídky na trhu. Také se můžete obrátit na hypotečního poradce, který vám pomůže s výběrem a vyřízením hypotéky.
3. Zvolte si vhodnou dobu splatnosti
Doba splatnosti hypotéky ovlivňuje výši vaší měsíční splátky a celkové náklady na hypotéku. Čím delší dobu splatnosti si zvolíte, tím nižší budou vaše splátky, ale tím více zaplatíte na úrocích. Naopak, čím kratší dobu splatnosti si zvolíte, tím vyšší budou vaše splátky, ale tím méně zaplatíte na úrocích.
Obvyklá doba splatnosti hypotéky je 20 až 30 let, ale můžete si zvolit i kratší nebo delší dobu. Záleží na tom, jak dlouho plánujete v nemovitosti bydlet, jaké jsou vaše finanční možnosti a očekávání a jakou úrokovou sazbu vám banka nabídne. Pokud si nejste jisti, jakou dobu splatnosti si zvolit, můžete si nechat poradit od hypotečního specialisty.
4. Zvažte fixaci úrokové sazby
Úroková sazba je to, co vám banka účtuje za půjčené peníze. Může být fixní nebo variabilní. Fixní úroková sazba znamená, že se nemění po celou dobu splatnosti hypotéky nebo po dobu fixace, kterou si zvolíte. Variabilní úroková sazba se mění podle vývoje na trhu.
Fixní úroková sazba vám dává jistotu, že budete platit stejnou splátku po celou dobu splatnosti nebo fixace. Nevýhodou je, že je obvykle vyšší než variabilní úroková sazba. Variabilní úroková sazba vám může přinést úsporu, pokud klesne, ale také riziko, pokud vzroste. Proto je důležité sledovat vývoj úrokových sazeb a případně si fixovat úrokovou sazbu, když je nízká.
5. Pozor na poplatky a pojištění
Hypotéka není jen o úrokové sazbě, ale také o různých poplatcích a pojištěních, které vám banka může účtovat. Mezi nejčastější poplatky patří například poplatek za posouzení žádosti, poplatek za vedení úvěrového účtu, poplatek za odhad nemovitosti, poplatek za zápis do katastru nemovitostí, poplatek za předčasné splacení nebo změnu úrokové sazby.
Mezi nejčastější pojištění patří například pojištění schopnosti splácet, pojištění nemovitosti, pojištění zástavního práva nebo pojištění života. Některá pojištění jsou povinná, některá dobrovolná. Některá pojištění vám mohou přinést slevu na úrokové sazbě, některá naopak zvýšit vaše náklady na hypotéku.
Proto je důležité si předem zjistit, jaké poplatky a pojištění vám banka účtuje, a porovnat je s nabídkami jiných bank. Některé poplatky a pojištění se dají vyjednat nebo obejít, pokud si hypotéku sjednáváte online nebo s pomocí hypotečního poradce.
6. Využijte daňovou úsporu
Hypotéka vám může přinést i daňovou úsporu. Pokud si půjčujete na bydlení, můžete si odečíst zaplacené úroky z hypotéky z daně z příjmu. Maximální výše odečitatelných úroků je 300 tisíc korun ročně.
Mezi ně patří například to, že musíte být vlastníkem nemovitosti, na kterou si půjčujete, nebo že musíte použít hypotéku na bydlení, nikoli na jiný účel. Také musíte dodržet termíny pro podání daňového přiznání a pro uplatnění odečtu. Pokud si nejste jisti, jak využít daňovou úsporu, můžete se poradit s daňovým poradcem.
7. Zvažte možnost refinancování
Refinancování hypotéky znamená, že si vezmete novou hypotéku, abyste splatili starou. Proč byste to dělali? Protože můžete získat lepší podmínky, jako nižší úrokovou sazbu, nižší splátku, delší dobu splatnosti nebo flexibilnější možnosti splácení. Refinancování vám může ušetřit tisíce korun na úrocích a snížit vaše finanční zatížení.
Refinancování hypotéky se vyplatí, pokud klesnou úrokové sazby na trhu, pokud se zlepší vaše finanční situace nebo pokud potřebujete získat peníze na jiný účel. Na druhou stranu, refinancování hypotéky má i některé nevýhody, jako poplatky za předčasné splacení staré hypotéky, poplatky za sjednání nové hypotéky, prodloužení doby splatnosti nebo zvýšení celkových nákladů na hypotéku.
Proto je důležité si dobře spočítat, zda se vám refinancování hypotéky vyplatí, a porovnat nabídky různých bank. Můžete také využít online srovnávače refinancování hypotéky, které vám pomohou najít tu nejvýhodnější variantu pro vás.
Závěr
Hypotéka je velkým rozhodnutím, které ovlivní vaše finance i životní styl na dlouhou dobu. Proto je důležité si dát pozor na všechny aspekty, které s ní souvisí, a vybrat si tu nejlepší možnost pro vás. Doufáme, že vám našich 7 tipů pomohlo zorientovat se v nabídce hypoték a připravit se na jejich sjednání.
Pokud potřebujete další pomoc nebo poradenství, neváhejte se obrátit na naše hypoteční specialisty, kteří vám rádi pomohou s výběrem a vyřízením hypotéky. Přejeme vám hodně štěstí a spokojenosti s vaším novým bydlením!