Jste OSVČ, uplatňujete výdajový paušál a plánujete si pořídit vlastní bydlení nebo nemovitost k podnikání? Získání hypotéky pro živnostníky může být složitější než pro zaměstnance, ale rozhodně není nemožné. V tomto článku se dozvíte, jak hypotéka pro OSVČ s paušálem funguje, jaké jsou její výhody a nevýhody, a jak si zvýšit šance na schválení.
Co je hypotéka pro OSVČ a kdo ji může získat?
Hypotéka pro OSVČ je hypoteční úvěr přizpůsobený potřebám osob samostatně výdělečně činných, které si své příjmy dokládají daňovým přiznáním. Na rozdíl od zaměstnanců musí OSVČ prokázat, že mají stabilní a dostatečný příjem, který jim umožní splácet úvěr. To se u OSVČ s paušálem může jevit jako komplikace, protože paušál často uměle snižuje jejich příjmy na papíře.
Kdo může hypotéku získat?
- OSVČ s platnou živnostenskou licencí.
- Ti, kteří uplatňují paušální výdaje a mají daňové přiznání za poslední 1–2 roky.
- Žadatelé bez negativních záznamů v registrech dlužníků.
- Osoby splňující podmínky ČNB, např. maximální míru zadlužení (DTI) a výši měsíčních splátek vůči příjmům (DSTI).
Jak banky posuzují OSVČ s paušálem?
U OSVČ s paušálem banky neberou v potaz obrat, ale spíše základ daně, což může snižovat vaši bonitu. Naštěstí některé banky nabízejí alternativní metody posuzování příjmů, které zohledňují specifika OSVČ:
- Základ daně: Banka násobí základ daně koeficientem (obvykle 12) pro výpočet ročního příjmu.
- Příjmy z obratu: Některé banky akceptují určité procento z obratu jako příjem (např. 50–70 % z obratu).
- Alternativní výpočty: Speciální přístupy, např. výpočet z kreditních obratů na účtu, mohou být výhodné, pokud je váš základ daně nízký.
TIP: Pokud máte nízký základ daně, hledejte banky, které akceptují příjmy z obratu nebo kreditní obraty na účtu.
Výhody a nevýhody hypotéky pro OSVČ s paušálem
Výhody:
- Možnost financovat bydlení i podnikání: Například koupě domu s dílnou nebo bytu s kanceláří.
- Flexibilita ve způsobu prokazování příjmů: Banky nabízejí různé metody výpočtu, včetně obratu nebo kreditních obratů.
- Individuální přístup: Banky a poradci přistupují k OSVČ s větší flexibilitou.
Nevýhody:
- Nízká bonita na papíře: Paušál často snižuje oficiální příjem, což ovlivňuje výši hypotéky.
- Nižší maximální LTV (Loan to Value): OSVČ obvykle získají hypotéku na 70–80 % hodnoty nemovitosti (oproti 90 % u zaměstnanců).
- Vyšší úrokové sazby: Banky kompenzují vyšší riziko vyšší úrokovou sazbou, která je stanovena individuálně.
TIP: Hledání ideální hypotéky pro OSVČ nikdy nebylo snazší. S HypoSpace.cz získáte nejlepší podmínky na trhu během pár minut díky přímému srovnání více bank.
Jak si zvýšit šance na schválení hypotéky?
- Optimalizujte daňové přiznání: Pokud plánujete žádost o hypotéku, zvažte snížení daňové optimalizace na úkor vyššího základu daně.
- Využijte kreditní obraty: Pokud máte vysoké obraty na účtu, hledejte banky, které je zohledňují jako příjem.
- Předložte stabilní příjmy: Ukažte bance pravidelné fakturace a dlouhodobé klienty, což dokládá stabilitu podnikání.
- Spolupracujte s hypotečním poradcem: Odborník vám pomůže najít banku, která vyhovuje vašemu profilu.
- Zvažte spolužadatele: Přidání spolužadatele (např. partnera s příjmem ze zaměstnání) může zvýšit vaši bonitu.
Jak HypoSpace.cz pomáhá OSVČ s paušálem?
HypoSpace.cz se specializuje na pomoc OSVČ při získávání hypoték i v situacích, kdy je standardní přístup bank komplikovaný. S námi získáte:
- Srovnání nabídek všech hlavních bank: Najdeme banku, která akceptuje váš typ příjmu a nabídne nejlepší podmínky.
- Optimalizaci příjmů: Poradíme vám, jak připravit daňové přiznání nebo doklady, aby vás banka posuzovala příznivěji.
- Individuální přístup: Zaměříme se na vaše konkrétní potřeby a vyjednáme úrokovou sazbu odpovídající vaší situaci.
- Jednodušší proces žádosti: Pomůžeme vám s dokumentací, komunikací s bankou i finalizací smlouvy.
Shrnutí: Hypotéka pro OSVČ s paušálem
| Kritérium | Standardní požadavky | Specifika OSVČ s paušálem |
|---|---|---|
| Prokazování příjmů | Potvrzení od zaměstnavatele | Daňové přiznání, obrat, kreditní obraty |
| Maximální LTV | Až 90 % | 70–80 % |
| Úroková sazba | Nižší, od 4,5 % | Vyšší, individuálně stanovena |
| Dokumenty | Standardní + příjem | Daňové přiznání, výpisy z účtu |
| Šance na schválení | Vysoká | Záleží na volbě banky a přípravě |
Závěr
Hypotéka pro OSVČ s paušálem je dostupná, ale vyžaduje pečlivou přípravu a správnou volbu banky. Pokud plánujete financování bydlení nebo podnikání, je klíčové znát své možnosti a spolupracovat s odborníky, kteří vám pomohou najít nejvýhodnější podmínky. S HypoSpace.cz se nemusíte obávat složitostí – usnadníme vám cestu k hypotéce, která odpovídá vašim potřebám.
Dále by vás mohlo zajímat:
- Jak na hypotéku jako OSVČ s paušální daní: kompletní průvodce
- Hypotéka pro profesionály (freelancery) na volné noze – kompletní průvodce
- Jak optimalizovat daňové přiznání OSVČ pro vyšší šanci na hypotéku
- Hypotéka pro Slováky v ČR: Kompletní návod pro OSVČ či Freelancery
- Levné byty v Praze: Kde je hledat?
