Využíváte jako OSVČ paušální daň a nejste si jistí, jestli na hypotéku vůbec dosáhnete? Banky už dnes umí s tímto režimem pracovat – jen to vyžaduje jiný přístup než u klasického daňového přiznání. Hypotéka pro OSVČ v paušálním režimu není nedostupná, ale musíte vědět, co banky chtějí a jak jim to správně doložit.
V tomto článku se dozvíte:
proč paušální daň komplikovala přístup k hypotékám,
jak banky postupují při posouzení příjmů,
jaké doklady musíte mít připravené,
a jakou hypotéku můžete reálně získat.
👉 Spočítejte si orientační splátku v hypoteční kalkulačce – zdarma a bez závazků.
1. Co je paušální daň a proč je pro banky specifická
Paušální daň byla v Česku zavedena v roce 2021. OSVČ tak platí jednu fixní měsíční částku, která zahrnuje daň z příjmu, sociální a zdravotní pojištění. Výhodou je minimální administrativa – podnikatelé nemusí podávat daňové přiznání ani vést účetnictví.
Pro banky to ale znamená zásadní problém: chybí klasický doklad o příjmu. A protože tradiční metodika počítá s daňovým přiznáním, musely si banky najít nové způsoby, jak příjem žadatele ověřit.
2. Jak banky příjmy posuzují
Dnes už většina velkých bank umí klienta s paušální daní posoudit. Nepoužívají ale stejná pravidla jako u zaměstnanců. Klíčové jsou:
Obraty na podnikatelském účtu – banka z nich určí vaši schopnost splácet.
Pásmo paušální daně – čím vyšší pásmo, tím vyšší předpokládaný příjem.
Obor podnikání – posuzuje se podle hlavní činnosti uvedené v registru živnostenského podnikání.
Příjem je pak počítán individuálně, často jako průměr z pohybů na účtu za 3 až 12 měsíců. Některé banky k tomu přidávají i faktor odvětví, stabilitu příjmů nebo historii podnikání.
3. Jaké doklady budete potřebovat
Každá banka má trochu jiný přístup, ale obecně platí, že místo daňového přiznání budete potřebovat:
výpisy z podnikatelského účtu (3–12 měsíců, někdy i celé zdaňovací období),
prokázání platby paušální daně (např. z účtu nebo pokladní doklad),
čestné prohlášení o příjmech,
faktury, smlouvy nebo evidence příjmů (dle požadavků konkrétní banky).
V některých bankách (např. mBank, ČSOB, Moneta) je nutné doložit, že podnikání je aktivní a kontinuální, a že vůči státu nemáte žádné závazky.
4. Kde máte šanci s paušální daní hypotéku získat
Na posouzení bonity OSVČ s paušální daní jsou aktuálně připraveny:
Česká spořitelna
ČSOB
Komerční banka
Raiffeisenbank
UniCredit Bank
Moneta Money Bank
mBank
Fio banka (individuální přístup)
U některých bank je nutné podnikat alespoň 6 měsíců. Pokud jste OSVČ kratší dobu, řeší se vše individuálně – a i tady se dají najít funkční řešení.
5. Modelový příklad: Jak banky posuzují příjem
Představme si 32letého svobodného programátora, který podniká jako OSVČ v režimu paušální daně a měsíčně fakturuje 100 000 Kč. Roční obrat tedy činí 1,2 milionu Kč, což odpovídá II. pásmu paušální daně.
Podle aktuální praxe bank by mu mohly být uznány tyto orientační příjmy:
| Banka | Uznaný měsíční příjem |
|---|---|
| Česká spořitelna | ~65 000 Kč |
| ČSOB | ~63 000 Kč |
| Raiffeisenbank | ~66 000 Kč |
| UniCredit Bank | ~67 000 Kč |
| Komerční banka | ~64 000 Kč |
| mBank | ~70 000 Kč |
Za těchto podmínek by mohl reálně dosáhnout na hypotéku v rozmezí 6,5–7,5 milionu Kč, v závislosti na délce splatnosti, úrokové sazbě a dalších závazcích.
6. Výhody režimu paušální daně oproti paušálním výdajům
Mnoho podnikatelů využívá výdajové paušály (např. 60 %), které výrazně snižují základ daně. Z pohledu banky to ale může znamenat velmi nízký oficiální příjem – a tím i nízkou bonitu.
Ve srovnání s tím klienti v režimu paušální daně, kteří mají skutečně vyšší příjmy na účtu, často vycházejí lépe. Bonita je pak blíže realitě, protože banka hodnotí obraty, nikoli uměle snížený daňový základ.
7. Jak vám můžeme pomoci
✓ Specializujeme se na hypotéky pro OSVČ – víme přesně, co banky potřebují a jak váš příjem správně prezentovat.
✓ Najdeme banku, která vám řekne ANO – spolupracujeme s bankami, které OSVČ v paušálu skutečně financují
✓ Připravíme za vás veškeré podklady – výpisy, prohlášení i faktury v přesné formě, kterou banka vyžaduje
✓ Komunikujeme s bankou místo vás – vysvětlíme váš příjem tak, aby mu bankéř rozuměl
✓ Vyjednáme lepší podmínky – díky objemu hypoték získáváme sazby, které sami nedostanete
✓ Certifikovaní specialisté EFPA poradci s evropskou certifikací, kteří vás provedou celým procesem od A do Z
✓ Služba je pro vás zdarma – naši odměnu hradí banka.
👉 Spočítejte si orientační hypotéku v naší hypoteční kalkulačce nebo se nám ozvěte – víme, jak na to.
Nejčastější dotazy k hypotéce pro OSVČ v paušální dani
1️⃣ Dosáhnu na hypotéku, když mám paušální daň?
Ano. Banky už dnes OSVČ v paušálním režimu akceptují, jen posuzují obraty na účtu místo klasického daňového přiznání.
2️⃣ Kolik z obratu mi banka uzná jako čistý příjem?
Obvykle 60–70 %. Z měsíčního obratu 100 000 Kč vám tedy uznají cca 65–70 000 Kč.
3️⃣ Jak vysokou hypotéku s tím mohu získat?
S příjmem 70 000 Kč čistého se můžete dostat na hypotéku kolem 6,5–7,5 milionu Kč, dle závazků a splatnosti.
4️⃣ Jaké doklady musím připravit?
Výpisy z podnikatelského účtu (3–12 měsíců), potvrzení o platbě paušální daně, čestné prohlášení o příjmech, případně faktury či smlouvy.
5️⃣ Které banky paušální daň akceptují?
Česká spořitelna, ČSOB, Komerční banka, Raiffeisenbank, UniCredit, Moneta, mBank a individuálně Fio.
Shrnutí
Hypotéka pro OSVČ s paušální daní je dnes běžně dostupná. Banky sice vyžadují jiné doklady než u klasických podnikatelů, ale při správném postupu a důkladné přípravě máte vysokou šanci uspět. Důležité je vědět, co doložit, jak to formulovat a na kterou banku se obrátit.
Máte zájem zjistit, jaké jsou vaše možnosti? Ozvěte se – do 24 hodin víte, na čem jste.
Dále by Vás mohlo zajímat:
- Praktický příklad: Proč se nevyplatí čekat na lepší sazby hypotéky?
- Hypotéka pro IT profesionály: Práce na IČO vs. zaměstnanecký poměr
- Hypotéka pro profesionály (freelancery) na volné noze – kompletní průvodce
- Levné byty v Praze: Kde je hledat?
- Bitcoin a hypotéka: Jak využít BTC pro financování bydlení?
