Úvěrová turistika je jev, kdy si lidé půjčují hypotéku s nízkou úrokovou sazbou a po skončení doby fixace ji předčasně splatí a půjčí si novou s ještě nižší sazbou. Tím ušetří na úrocích a poplatcích. Tato praxe je pro banky nevýhodná, protože jim snižuje zisky a zvyšuje riziko.
Proto se vláda rozhodla novelizovat zákon o spotřebitelském úvěru, který má omezit možnosti úvěrové turistiky a zavést vyšší sankce za předčasné splacení hypotéky. Jaké budou důsledky této změny pro klienty bank?
Novela zákona o spotřebitelském úvěru
Novela zákona o spotřebitelském úvěru, která má platit od 1. ledna 2024, má přinést následující změny:
- Banky budou moci naúčtovat poplatek za předčasné splacení hypotéky až do výše 1 % z nesplacené části dluhu. Původně se počítalo s 2 %, ale poslanci navrhli snížení na polovinu. Poplatek bude záviset na délce zbývajícího období fixace úrokové sazby. Čím kratší doba, tím nižší poplatek. Maximálně bude činit 0,25 % za každý započatý rok.
- Banka nebude moci naúčtovat poplatek za předčasné splacení hypotéky v některých situacích, jako je prodej nemovitosti, na kterou byla hypotéka čerpána, pokud od uzavření smlouvy o úvěru uběhlo více než 24 měsíců, nebo v souvislosti s vypořádáním společného jmění manželů, jehož předmětem byla daná nemovitost.
- Česká národní banka bude dohlížet na správnost výpočtu poplatku za předčasné splacení hypotéky a bude moci uložit sankce bankám, které budou porušovat zákon.
Dopady pro klienty bank
Novela zákona o spotřebitelském úvěru má za cíl zvýšit stabilitu a bezpečnost finančního trhu a ochránit zájmy bank i klientů. Pro klienty bank to znamená následující:
- Klienti, kteří budou chtít využít úvěrové turistiky a předčasně splatit hypotéku s nízkou sazbou a půjčit si novou s ještě nižší sazbou, budou muset zaplatit vyšší poplatek, který může snížit nebo zcela eliminovat jejich úsporu na úrocích. Proto by si měli dobře spočítat, zda se jim tato strategie vyplatí, nebo zda je lepší zvolit delší dobu fixace sazby a mít jistotu výše splátek.
- Klienti, kteří budou chtít předčasně splatit hypotéku z jiných důvodů, jako je prodej nemovitosti nebo rozvod, budou mít nárok na bezpoplatkové splacení, pokud splní určité podmínky. Tím se jim uleví od finanční zátěže a usnadní se jim řešení jejich životní situace.
- Klienti, kteří budou chtít uzavřít novou hypotéku, budou mít jasnější pravidla pro předčasné splacení a budou moci lépe porovnávat nabídky různých bank. Budou také chráněni před nekalými praktikami některých bank, které by mohly zneužívat svého postavení a naúčtovat jim neoprávněné poplatky.
Závěr
Novela zákona o spotřebitelském úvěru, která má platit od roku 2024, má znamenat konec úvěrové turistiky, tedy častého předčasného splácení hypoték s nízkou sazbou a půjčování nových s ještě nižší sazbou. Tato praxe je pro banky nevýhodná a zvyšuje riziko finanční nestability.
Novela proto zavádí vyšší poplatky za předčasné splacení hypotéky, které budou záviset na délce zbývajícího období fixace sazby. Na druhou stranu novela také rozšiřuje výčet situací, kdy je předčasné splacení hypotéky bez poplatku, jako je prodej nemovitosti nebo rozvod.
Novela také stanoví jasnější pravidla pro výpočet poplatku a zavádí dohled České národní banky nad jeho dodržováním. Novela má tak přinést větší stabilitu a bezpečnost finančního trhu a ochránit zájmy bank i klientů.
