LTV je zkratka pro anglický výraz Loan to Value, což znamená půjčka k hodnotě. Jedná se o poměr mezi výší půjčky a hodnotou nemovitosti, kterou ručíte za úvěr. LTV se udává v procentech a vyjadřuje, kolik procent z ceny nemovitosti vám banka půjčí.
Jak se počítá LTV
LTV se počítá jako podíl výše půjčky a zástavní hodnoty nemovitosti. Zástavní hodnota je cena, za kterou by banka mohla prodat nemovitost v případě, že byste nebyli schopni splácet hypotéku. Zástavní hodnotu stanovuje banka nebo její znalec a může se lišit od kupní ceny. Vzorec pro výpočet LTV je následující:
LTV = výše úvěru / zástavní hodnota nemovitosti x 100
Příklad: Pokud si chcete koupit byt za 3 miliony korun a banka vám nabízí hypotéku s LTV 80 %, znamená to, že vám půjčí 80 % z ceny bytu, tedy 2,4 milionu korun. Zbývajících 600 tisíc korun musíte zaplatit ze svých zdrojů. Pokud by zástavní hodnota bytu byla nižší, například 2,8 milionu korun, pak by vám banka půjčila pouze 80 % z této částky, tedy 2,24 milionu korun.
TIP: Hledání ideální hypotéky nikdy nebylo snazší. S HypoSpace.cz získáte nejlepší podmínky na trhu během pár minut díky přímému srovnání více bank.
Jak ovlivňuje LTV úrok a podmínky hypotéky
LTV je jeden z hlavních faktorů, které banky zohledňují při stanovení úrokové sazby a podmínek hypotéky. Obecně platí, že čím vyšší je LTV, tím vyšší je úrok a tím přísnější jsou podmínky. Důvodem je, že banka bere větší riziko, když vám půjčí větší částku vzhledem k hodnotě nemovitosti. Pokud byste nebyli schopni splácet hypotéku, banka by mohla prodělat na prodeji nemovitosti.
Naopak, čím nižší je LTV, tím nižší je úrok a tím výhodnější jsou podmínky. Banka má menší riziko, když vám půjčí menší částku vzhledem k hodnotě nemovitosti. Pokud byste nebyli schopni splácet hypotéku, banka by mohla vydělat na prodeji nemovitosti.
Podle nařízení České národní banky (ČNB) platí od 1. dubna 2022 následující pravidla pro maximální výši LTV u hypoték:
- pro žadatele do 36 let věku je maximální LTV 90 %
- pro žadatele nad 36 let věku je maximální LTV 80 %
- pro refinancování stávajících hypoték je maximální LTV 100 %
HypoSpace.cz – Váš partner při sjednávání hypotéky
Jsme HypoSpace.cz a jsme připraveni stát po vašem boku a najít pro vás nejlepší řešení hypotéky, nezáleží jestli jste zaměstnanec, OSVČ s paušální daní či paušálem nebo provozujete vlastní společnost. Umíme řešit i nestandardní hypoteční případy.
Rychle pro vás objevíme nejvýhodnější nabídku a snadno tak získáte financování pro svůj nový domov. Jak vám můžeme pomoci?
- Okamžitě získáte přehled o všech dostupných nabídkách ze všech bank, včetně srovnání měsíčních splátek a analýzy rizik.
- Přesně zjistíte, kolik vám jednotlivé banky maximálně půjčí.
- Obdržíte pouze relevantní nabídky – banky, které by vás neúvěrovaly, automaticky vyřadíme.
- Ušetříte čas a energii, protože nemusíte oslovovat každou banku zvlášť. Díky naší expertíze se dostanete k exkluzivním nabídkám, které byste jako jednotlivec vůbec nezískali.
- Jak na to? Stačí minuta vašeho času a vyplnit jednoduchý formulář. Nabídka je zdarma a nezávazná. Vše je online.
Jak snížit LTV a získat lepší úrok
Pokud chcete získat lepší úrok a podmínky na hypotéku, měli byste se snažit snížit LTV. To můžete udělat několika způsoby:
- Zaplatit více ze svých zdrojů: Čím více peněz máte na koupi nebo rekonstrukci nemovitosti, tím méně budete potřebovat půjčit od banky. Tím snížíte LTV a zvýšíte svou bonitu.
- Získat finanční dar nebo půjčku od rodiny nebo přátel: Pokud nemáte dostatek vlastních prostředků, můžete požádat o pomoc své blízké. Pokud vám poskytnou finanční dar nebo půjčku, můžete je použít jako vlastní zdroje na hypotéku. Musíte ale splnit některé podmínky, například prokázat původ peněz a podepsat darovací nebo smlouvu o půjčce.
- Ručit více nemovitostmi: Pokud máte k dispozici více nemovitostí, můžete je nabídnout bance jako zástavu za hypotéku. Tím zvýšíte hodnotu zástavy, ze které se počítá LTV. Například, pokud chcete koupit byt za 3 miliony korun a máte k dispozici ještě byt rodičů v hodnotě 2 milionů korun, můžete ručit oběma byty. Pak bude hodnota zástavy 5 milionů korun a LTV bude 60 %.
- Vybrat si levnější nebo menší nemovitost: Pokud si nemůžete dovolit koupit nemovitost, kterou chcete, můžete zvážit jinou variantu. Můžete si vybrat levnější nebo menší nemovitost, která bude odpovídat vašemu rozpočtu a potřebám. Tím snížíte cenu nemovitosti a tím i LTV.
Závěr
LTV je klíčový ukazatel, který ovlivňuje výši úroku a podmínky hypotéky. Čím nižší je LTV, tím lepší nabídku můžete získat od banky. LTV můžete snížit tím, že zaplatíte více ze svých zdrojů, získáte finanční dar nebo půjčku od rodiny nebo přátel, ručíte více nemovitostmi nebo si vyberete levnější nebo menší nemovitost.
