Powered by Smartsupp

LTV u hypotéky: Co to znamená, jak se počítá a jak ho snížit

Sdílet článek:
Aktuálně
Již 14 klientů dnes získalo nejlepší hypotéku Poslední před 45 minutami
👤 Pavel K. si právě zajistil/a hypotéku ve výši 5 900 000 Kč za 4,89 %

LTV je zkratka pro anglický výraz Loan to Value, což znamená půjčka k hodnotě. Jedná se o poměr mezi výší půjčky a hodnotou nemovitosti, kterou ručíte za úvěr. LTV se udává v procentech a vyjadřuje, kolik procent z ceny nemovitosti vám banka půjčí.

Jak se počítá LTV

LTV se počítá jako podíl výše půjčky a zástavní hodnoty nemovitosti. Zástavní hodnota je cena, za kterou by banka mohla prodat nemovitost v případě, že byste nebyli schopni splácet hypotéku. Zástavní hodnotu stanovuje banka nebo její znalec a může se lišit od kupní ceny. Vzorec pro výpočet LTV je následující:

LTV = výše úvěru / zástavní hodnota nemovitosti x 100

Příklad: Pokud si chcete koupit byt za 3 miliony korun a banka vám nabízí hypotéku s LTV 80 %, znamená to, že vám půjčí 80 % z ceny bytu, tedy 2,4 milionu korun. Zbývajících 600 tisíc korun musíte zaplatit ze svých zdrojů. Pokud by zástavní hodnota bytu byla nižší, například 2,8 milionu korun, pak by vám banka půjčila pouze 80 % z této částky, tedy 2,24 milionu korun.

TIP: Potřebujete pomoci s LTV? Kontaktujte nás a najdeme cestu – HypoSpace.cz

Jak ovlivňuje LTV úrok a podmínky hypotéky

LTV je jeden z hlavních faktorů, které banky zohledňují při stanovení úrokové sazby a podmínek hypotéky. Obecně platí, že čím vyšší je LTV, tím vyšší je úrok a tím přísnější jsou podmínky. Důvodem je, že banka bere větší riziko, když vám půjčí větší částku vzhledem k hodnotě nemovitosti. Pokud byste nebyli schopni splácet hypotéku, banka by mohla prodělat na prodeji nemovitosti.

Ostatní dále zajíma:

Naopak, čím nižší je LTV, tím nižší je úrok a tím výhodnější jsou podmínky. Banka má menší riziko, když vám půjčí menší částku vzhledem k hodnotě nemovitosti. Pokud byste nebyli schopni splácet hypotéku, banka by mohla vydělat na prodeji nemovitosti.

Podle nařízení České národní banky (ČNB) platí od 1. dubna 2022 následující pravidla pro maximální výši LTV u hypoték:

  • pro žadatele do 36 let věku je maximální LTV 90 %
  • pro žadatele nad 36 let věku je maximální LTV 80 %
  • pro refinancování stávajících hypoték je maximální LTV 100 %

Jak snížit LTV a získat lepší úrok

Pokud chcete získat lepší úrok a podmínky na hypotéku, měli byste se snažit snížit LTV. To můžete udělat několika způsoby:

  • Zaplatit více ze svých zdrojů: Čím více peněz máte na koupi nebo rekonstrukci nemovitosti, tím méně budete potřebovat půjčit od banky. Tím snížíte LTV a zvýšíte svou bonitu.
  • Získat finanční dar nebo půjčku od rodiny nebo přátel: Pokud nemáte dostatek vlastních prostředků, můžete požádat o pomoc své blízké. Pokud vám poskytnou finanční dar nebo půjčku, můžete je použít jako vlastní zdroje na hypotéku. Musíte ale splnit některé podmínky, například prokázat původ peněz a podepsat darovací nebo smlouvu o půjčce.
  • Ručit více nemovitostmi: Pokud máte k dispozici více nemovitostí, můžete je nabídnout bance jako zástavu za hypotéku. Tím zvýšíte hodnotu zástavy, ze které se počítá LTV. Například, pokud chcete koupit byt za 3 miliony korun a máte k dispozici ještě byt rodičů v hodnotě 2 milionů korun, můžete ručit oběma byty. Pak bude hodnota zástavy 5 milionů korun a LTV bude 60 %.
  • Vybrat si levnější nebo menší nemovitost: Pokud si nemůžete dovolit koupit nemovitost, kterou chcete, můžete zvážit jinou variantu. Můžete si vybrat levnější nebo menší nemovitost, která bude odpovídat vašemu rozpočtu a potřebám. Tím snížíte cenu nemovitosti a tím i LTV.

Závěr

LTV je klíčový ukazatel, který ovlivňuje výši úroku a podmínky hypotéky. Čím nižší je LTV, tím lepší nabídku můžete získat od banky. LTV můžete snížit tím, že zaplatíte více ze svých zdrojů, získáte finanční dar nebo půjčku od rodiny nebo přátel, ručíte více nemovitostmi nebo si vyberete levnější nebo menší nemovitost.

5/5 - (4 votes)
Sdílet článek:

Neodcházejte bez nejlepší hypotéky! 🔥

Zdarma a nezávazně srovnání hypoték ze všech bank – ušetřete tisíce korun měsíčně.

Bude Vás kontaktovat Jakub Pluháček – Hlavní hypoteční specialista