Hypotéka je jedním z nejčastějších způsobů, jak si pořídit vlastní bydlení. Při žádosti o hypotéku je ale potřeba splnit některé podmínky, které stanoví banka nebo Česká národní banka (ČNB).
Jednou z nich je ukazatel DTI, který ovlivňuje maximální výši hypotéky, kterou můžete získat. Co to znamená a jak se počítá?
DTI je poměr mezi dluhem a příjmem
DTI je zkratka z anglického debt to income, což znamená poměr mezi celkovým dluhem žadatele o hypotéku a jeho čistým ročním příjmem. Dluh zahrnuje nejen hypotéku, ale i další úvěry, leasingy, půjčky a podobně. Čistý roční příjem je součet všech příjmů po odečtení daní a sociálního a zdravotního pojištění.
DTI se počítá jako podíl dluhu a příjmu vynásobený sto. Například, pokud máte dluh 2 miliony korun a roční příjem 600 tisíc korun, vaše DTI je:
2 000 000/600 000 x 100 = 333,33
To znamená, že váš dluh je 333,33 % vašeho příjmu. Čím nižší je DTI, tím lépe, protože to znamená, že máte menší zadlužení a snadněji splácíte své závazky.
DTI omezuje maximální výši hypotéky
DTI je jeden z ukazatelů, které musí banka sledovat a dodržovat, aby směla poskytnout hypotéku. ČNB stanovuje horní hranici DTI, která nesmí být překročena. Od 1. dubna 2022 bude limit DTI 8,5 (9,5 pro žadatele mladší 36 let).
To znamená, že celkový dluh nesmí přesáhnout 8,5násobek (9,5násobek) čistého ročního příjmu. Pokud byste chtěli získat hypotéku ve výši 2 milionů korun, museli byste mít roční příjem alespoň 235 294 korun (210 526 korun), pokud jste starší (mladší) 36 let.
DTI není jediným ukazatelem, který ovlivňuje hypotéku. Dalšími jsou LTV (loan to value), což je poměr mezi výší úvěru a hodnotou zastavené nemovitosti, a DSTI (debt service to income), což je poměr mezi celkovou výší měsíčních splátek dluhu a čistým měsíčním příjmem.
ČNB také stanovuje limity pro tyto ukazatele, které se mohou časem měnit podle situace na trhu. Aktuální informace o limitech najdete na webu ČNB.
DTI je důležitý pro vaši finanční stabilitu
DTI je nejen podmínkou pro získání hypotéky, ale také ukazatelem vaší finanční stability. Pokud máte vysoké DTI, znamená to, že jste silně zadlužení a můžete mít problémy se splácením svých závazků, pokud dojde k poklesu vašich příjmů nebo růstu úrokových sazeb. To by mohlo vést k exekuci nebo insolvenci. Proto je vhodné udržovat DTI na co nejnižší úrovni a nebrat si více úvěrů, než je nutné.
Pokud plánujete pořídit si hypotéku, je dobré si spočítat své DTI a zjistit, jakou maximální výši hypotéky můžete získat. Můžete použít online kalkulačku, která vám to vypočítá podle vašich příjmů a dluhů. Také je vhodné porovnat nabídky různých bank a vybrat tu nejvýhodnější pro vás. Hypotéka je dlouhodobý závazek, který ovlivní vaši finanční situaci na mnoho let dopředu, proto je třeba ji dobře promyslet.
Závěr
DTI je ukazatel, který vyjadřuje poměr mezi celkovým dluhem a čistým ročním příjmem žadatele o hypotéku. ČNB stanovuje horní limit DTI, který nesmí být překročen, aby byla hypotéka poskytnuta. DTI ovlivňuje maximální výši hypotéky, kterou můžete získat, a také vaši finanční stabilitu.
Pokud máte nízké DTI, znamená to, že máte menší zadlužení a snadněji splácíte své závazky. Pokud máte vysoké DTI, znamená to, že jste silně zadlužení a můžete mít problémy se splácením svých závazků, pokud dojde k poklesu vašich příjmů nebo růstu úrokových sazeb. Proto je vhodné udržovat DTI na co nejnižší úrovni a nebrat si více úvěrů, než je nutné.
