DSTI je zkratka z anglického názvu “Debt Service To Income”, což v překladu znamená “dluhová služba k příjmu”. Jedná se o procentní vyjádření podílu ročních průměrných výdajů žadatele o úvěr vyplývajících z jeho celkového zadlužení na jeho ročním čistém příjmu.
Zjednodušeně řečeno jde o procentní podíl celkové výše všech měsíčních splátek na čistém měsíčním příjmu žadatele o úvěr. Tento ukazatel je důležitý pro poskytovatele úvěrů, protože jim pomáhá posoudit schopnost a ochotu žadatele splácet své závazky.
Čím nižší je hodnota DSTI, tím lépe pro žadatele, protože to znamená, že má dostatek finančních prostředků na pokrytí svých životních nákladů a úspor. Naopak, čím vyšší je hodnota DSTI, tím hůře pro žadatele, protože to znamená, že je příliš zadlužený a může mít problémy se splácením svých úvěrů.
TIP: Hledání ideální hypotéky nikdy nebylo snazší. S HypoSpace.cz získáte nejlepší podmínky na trhu během pár minut díky přímému srovnání více bank.
Jak se vypočítá DSTI?
Výpočet DSTI je poměrně jednoduchý. Stačí sečíst všechny měsíční splátky, které žadatel platí za své stávající i nově žádané úvěry, a vydělit je jeho čistým měsíčním příjmem.
Výsledek pak vynásobit stovkou, aby se získalo procento. Například, pokud žadatel platí 10 000 Kč za hypotéku, 5 000 Kč za osobní půjčku a 2 000 Kč za kreditní kartu, a jeho čistý měsíční příjem je 40 000 Kč, pak jeho DSTI je:
DSTI = (10 000 + 5 000 + 2 000) / 40 000 x 100 = 42,5 %
To znamená, že žadatel věnuje 42,5 % svého čistého měsíčního příjmu na splácení svých úvěrů.
Jaká je doporučená nebo maximální hodnota DSTI?
Neexistuje jednotná odpověď na to, jaká je doporučená nebo maximální hodnota DSTI, protože se může lišit v závislosti na typu úvěru, poskytovateli úvěru, zemi, legislativě a dalších faktorech. Obecně platí, že nižší hodnota DSTI je lepší, protože znamená nižší riziko nesplácení a větší finanční rezervu pro žadatele.
Někteří poskytovatelé úvěrů mohou mít stanovené horní hranice DSTI, které nesmí být překročeny, aby byl úvěr schválen. Například, v České republice, Česká národní banka (ČNB) doporučuje poskytovatelům spotřebitelských úvěrů zajištěných obytnou nemovitostí, aby vysoce obezřetně posuzovali žádosti o poskytnutí úvěru, u nichž by úvěrový ukazatel DSTI přesáhl 40 %. V jiných zemích mohou být horní hranice DSTI nižší nebo vyšší, nebo dokonce neexistovat.
Závěr
DSTI je ukazatel, který vyjadřuje poměr mezi měsíčními splátkami a čistým měsíčním příjmem žadatele o úvěr. Je to důležitý nástroj pro poskytovatele úvěrů, protože jim pomáhá zhodnotit bonitu a solventnost žadatele. Čím nižší je hodnota DSTI, tím lépe pro žadatele, protože to znamená, že má dostatek finančních prostředků na pokrytí svých životních nákladů a úspor.
Naopak, čím vyšší je hodnota DSTI, tím hůře pro žadatele, protože to znamená, že je příliš zadlužený a může mít problémy se splácením svých úvěrů. Hodnota DSTI se vypočítá sečtením všech měsíčních splátek a vydělením čistým měsíčním příjmem žadatele. Horní hranice DSTI se může lišit v závislosti na typu úvěru, poskytovateli úvěru, zemi, legislativě a dalších faktorech.
V České republice, ČNB doporučuje, aby DSTI nepřesahoval 40 % u spotřebitelských úvěrů zajištěných obytnou nemovitostí.
