Plánujete pořídit vlastní bydlení a žádáte o hypotéku? Jedním z nejdůležitějších kroků, který rozhodne o výši i podmínkách vaší půjčky, je výpočet bonity. Ten určuje, zda jste pro banku „dostatečně důvěryhodný“ klient – a kolik vám vůbec může půjčit.
Rychlý přehled: Co v článku najdete
Co je bonita a proč je důležitá
Jak banky vypočítávají bonitu
Co všechno se započítává do příjmu a výdajů
Praktický příklad výpočtu
Co dělat, když vaše bonita nestačí
Tipy, jak si bonitu zlepšit
Jak HypoSpace.cz pomáhá i u komplikovaných případů
Co je bonita a proč ji banky řeší?
Bonita je odborný pojem pro úvěruschopnost klienta – tedy schopnost bezpečně a včas splácet úvěr. Banky díky ní hodnotí, zda jim klient představuje riziko, a podle toho nastavují výši úvěru, úrokovou sazbu i další podmínky.
Čím vyšší bonita, tím vyšší šance na schválení hypotéky – a často i výhodnější úrok.
Jak banky vypočítávají bonitu klienta?
Každá banka má svou metodiku, ale většina posuzuje tyto hlavní oblasti:
1. Výše a typ příjmu
Zaměstnanci – posuzuje se čistý příjem, typ pracovní smlouvy a stabilita zaměstnání
OSVČ – klíčová jsou daňová přiznání, režim výdajů (paušál vs. skutečné náklady), obrat
Práce v zahraničí – uznatelnost závisí na měně (CZK, EUR, USD, GBP), typu smlouvy i délce pracovního poměru
💡 U příjmů v AED (Dubaj), kombinovaných příjmů nebo nestandardních případů vám v HypoSpace.cz umíme najít řešení – víme, které banky je akceptují.
2. Měsíční výdaje
Banky zohledňují:
stávající splátky úvěrů a leasingů
limity kreditních karet a kontokorenty
výživné a další pravidelné výdaje
životní náklady podle počtu členů domácnosti
3. Počet osob v domácnosti
Na každého člena domácnosti se započítává tzv. životní minimum, což snižuje disponibilní příjem použitelný na splácení hypotéky.
4. Interní limity banky – DSTI a DTI
DSTI (Debt Service to Income): kolik % z příjmu odchází měsíčně na splátky (např. max. 45 %)
DTI (Debt to Income): kolik násobků čistého ročního příjmu činí celkový dluh (např. max. 8,5×)
💡 Ačkoliv od července 2023 nejsou tyto limity ze strany ČNB povinné, většina bank se jimi stále orientuje.
Praktický příklad: Jak banky hodnotí bonitu
Příklad: Manželský pár s celkovým čistým příjmem 75 000 Kč, bez dalších závazků, žádá o hypotéku 5 mil. Kč na 30 let.
Měsíční splátka hypotéky: cca 23 000 Kč
DSTI: 23 000 / 75 000 = 30,6 % ✅
DTI: 5 000 000 / (75 000 × 12) = 5,5 ✅
➡️ Výsledek: Bonita je dostatečná. Hypotéka by měla být bez problému schválena.
Co když vaše bonita nestačí?
Nepanikařte. Pokud vás jedna banka odmítla kvůli bonitě, neznamená to, že hypotéku nezískáte. Existují alternativy:
Oslovíme jiné banky s odlišným výpočtem
Zapojíme spoludlužníka (např. partnera nebo rodiče)
Navrhneme nižší částku nebo rozložíme hypotéku do více kroků
Zajistíme odklad žádosti a poradíme, co mezitím upravit
Příklady z praxe HypoSpace.cz
📌 OSVČ na paušál, příjem 45 000 Kč měsíčně
➡️ Hypotéka zamítnuta ve 2 bankách. Vyřešili jsme v bance, která akceptuje paušální režim – schváleno 3,2 mil. Kč.
📌 Klient s příjmem v AED z Dubaje
➡️ Hypotéku zamítly 4 banky. HypoSpace.cz připravilo dokumentaci pro instituci, která AED akceptuje. Schváleno 5 mil. Kč na investiční byt.
Jak si bonitu zlepšit?
🔹 Splaťte stávající úvěry – ideálně i kreditní karty a kontokorenty
🔹 Zvyšte oficiální příjem – OSVČ může upravit daňové přiznání nebo přejít na výhodnější režim
🔹 Přizvěte spoludlužníka – přidání partnera nebo rodiče zlepší posouzení
🔹 Konsolidujte závazky – méně úvěrů = lepší výpočet
🔹 Vyčkejte na stabilní období – po zkušební nebo výpovědní lhůtě
Proč řešit bonitu s HypoSpace.cz?
„Každá banka posuzuje bonitu jinak. Někde uspějete s paušálem, jinde vás zamítnou kvůli kreditce s nulovým zůstatkem. My známe metodiky jednotlivých bank, takže víme, kam má váš případ smysl směřovat.“
Josef Jankůj, hypoteční specialista HypoSpace.cz
Závěr: Nechte si bonitu spočítat odborně a zdarma
Výpočet bonity není jen o číslech – je to strategická část žádosti o hypotéku. S odbornou pomocí se i komplikovanější případy dají vyřešit. U nás vše spočítáme zdarma a nezávazně, vybereme nejvhodnější banku a nastavíme celý proces tak, abyste měli jistotu.
👉 Získejte výpočet bonity během jednoho dne – ozvěte se nám nebo zavolejte na 724 285 125.
Dále by Vás mohlo zajímat:
- Proč vám banka zamítla hypotéku? Těchto 5 důvodů je nejčastějších
- Peníze navíc z hypotéky? Refinancujte chytře a získejte víc
- Praktický příklad: Proč se nevyplatí čekat na lepší sazby hypotéky?
- Byty v Praze mizí během hodin: Tipy, jak být mezi prvními zájemci
- Jak na hypotéku jako OSVČ s paušální daní: kompletní průvodce
