Offsetová hypotéka je typ hypotečního úvěru, který vám může ušetřit statisíce na úrocích, aniž byste museli předčasně splácet. Přesto o jejím principu ví jen malé procento lidí – a někteří ji dokonce mají sjednanou, aniž by chápali, jak přesně funguje.
Přitom jde o chytrý nástroj, jak efektivně pracovat se svými penězi. Obzvlášť pokud máte hypotéku ve výši 5 000 000 Kč a zároveň disponujete volnými prostředky, může být offset ideální způsob, jak snížit měsíční splátky a celkové náklady na úvěr.
Jak funguje offsetová hypotéka?
U offsetové hypotéky si vedle klasického úvěru vedete tzv. offsetový účet, na který můžete vkládat své volné peníze. Banka pak při výpočtu úroku z hypotéky zohledňuje rozdíl mezi výší úvěru a částkou na tomto účtu.
Příklad – hypotéka 5 000 000 Kč, úrok 5,38 %, splatnost 30 let:
| Zůstatek na offsetovém účtu | Výpočet úroku z částky | Měsíční splátka |
|---|---|---|
| 0 Kč | 5 000 000 Kč | 28 013 Kč |
| 500 000 Kč | 4 500 000 Kč | 25 212 Kč |
| 1 000 000 Kč | 4 000 000 Kč | 22 410 Kč |
| 5 000 000 Kč | 0 Kč | 13 889 Kč (jistina) |
Výsledek:
Čím vyšší zůstatek máte na účtu, tím méně platíte na úrocích. Pokud máte na offsetu celou výši hypotéky, neplatíte žádný úrok – pouze splácíte jistinu.
V čem se offsetová hypotéka liší od klasické?
Umožňuje snížit úrok, ale peníze zůstávají kdykoliv dostupné
Nepotřebujete žádat o mimořádnou splátku, stačí přesunout peníze na offset účet
Můžete kombinovat strategii splácení a investování – peníze použijete jen, když se objeví lepší příležitost
Měsíční splátka se automaticky upravuje podle výše uložené částky
Offsetová hypotéka je ideální pro lidi, kteří nechtějí (nebo nemohou) splácet předčasně, ale zároveň nechtějí nechat peníze ležet na spořicím účtu s nízkým úrokem.
Kdy má offsetová hypotéka smysl?
Offset je chytrou volbou zejména tehdy, pokud:
máte volné prostředky a nechcete je fixovat
plánujete v budoucnu využít peníze na investici, rekonstrukci nebo podnikání
nechcete platit úroky, když máte prostředky, ale chcete zůstat flexibilní
úrok u hypotéky je vyšší než výnos z běžného spoření – což je dnes běžný stav
Podle aktuálních čísel České národní banky mají domácnosti uloženo v bankách téměř 4 biliony korun. Přesto jsou průměrné úroky spořicích účtů nižší než sazby hypoték – tedy ekonomicky je výhodnější peníze použít k úspoře úroků než je spořit.
TIP: Hledání ideální hypotéky nikdy nebylo snazší. S HypoSpace.cz získáte nejlepší podmínky na trhu během pár minut díky přímému srovnání více bank.
Kde lze offsetovou hypotéku získat?
Offsetový produkt aktuálně nenabízí všechny banky. Na českém trhu se jedná o několik málo institucí:
Fio banka – offset má každý klient automaticky, podmínkou je vklad min. 50 000 Kč
Raiffeisenbank – nabízí offset s přirážkou na sazbě (0,1–0,3 % dle fixace)
Air Bank – navýšení sazby o 0,2 % při využití offsetu
Zajímavostí je, že právě tyto banky patří mezi nejlevnější i v klasických sazbách.
Aktuální příklady nabídkových sazeb (fixace 3 roky, LTV 80 %):
| Banka | Sazba (%) | Poznámka |
|---|---|---|
| Moneta | 4,09 % | bez offsetu |
| Fio banka | 4,28 % | offset zdarma, podmínka min. 50 000 Kč |
| Air Bank | 4,59 % | offset s přirážkou 0,2 % |
| Raiffeisenbank | 4,59 % | přirážka dle délky fixace |
Údaje jsou orientační a nezohledňují poplatky nebo pojištění.
Co je dobré zvážit?
Offsetová hypotéka není vhodná pro každého – bez vlastních úspor její výhody nevyužijete
Banky si většinou účtují přirážku na úroku za možnost využití offsetu
U mladších klientů bývá využití omezené – často nemají dostatečný zůstatek
Je třeba sledovat, jak efektivně se peníze zhodnocují – porovnání výnosu spoření a úspory na úrocích
Jak vám pomůže HypoSpace.cz?
Nejste si jisti, jestli je pro vás offset ta správná volba? V HypoSpace.cz vám pomůžeme:
Porovnat aktuální nabídky bank, které offset podporují – vyzkoušejte hypoteční kalkulačku
Spočítat, kolik na úrocích reálně ušetříte u pětimilionové hypotéky
Vybrat strategii, která vám zachová volné prostředky a přitom šetří peníze
Vyřídit kompletně celou hypotéku online, rychle a s podporou specialisty
Získáte nezávislý přehled a doporučení na míru.
Shrnutí: Vyplatí se offsetová hypotéka při hypotéce 5 mil. Kč?
| Otázka | Odpověď |
|---|---|
| Mám volné prostředky a chci snížit splátky? | Offset je ideální řešení |
| Vyplatí se víc než spořicí účet? | Ano – úspora na úroku je vyšší než běžný výnos spoření |
| Potřebuju mít peníze kdykoli k dispozici? | Offset to umožňuje bez sankcí nebo poplatků |
| Nabízí to každá banka? | Ne – ale HypoSpace.cz ví, které banky mají výhodné podmínky |
| Vyplatí se i při nižších vkladech? | Ano – i 500 000 Kč může snížit splátku o tisíce měsíčně |
Chcete zjistit, jestli se vám offsetová hypotéka vyplatí?
Ozvěte se nám. V HypoSpace.cz vše spočítáme, porovnáme a pomůžeme vám vybrat hypotéku, která šetří peníze i nervy.
