Sloučení dvou (nebo i více) hypoték do jedné je elegantní způsob, jak zjednodušit správu svých financí, ušetřit na úrocích a často i výrazně snížit měsíční splátku. Tento krok má ale svá pravidla a ne vždy se vyplatí. Pojďme se podívat, jak celý proces funguje, kdy dává smysl a jak se na něj připravit.
Splácíte dvě hypotéky a přemýšlíte, zda by nebylo jednodušší spojit je do jedné?
👉 Ještě než se pustíte do dalších kroků, spočítejte si orientační splátku po sloučení v naší hypoteční kalkulačce – zdarma a nezávazně během 1 minuty.
Sloučení dvou (nebo i více) hypoték do jedné je elegantní způsob, jak zjednodušit správu svých financí, ušetřit na úrocích a často i výrazně snížit měsíční splátku. Tento krok má ale svá pravidla a ne vždy se vyplatí. Pojďme se podívat, jak celý proces funguje, kdy dává smysl a jak se na něj připravit.
Co znamená sloučení hypoték
Sloučení hypoték, někdy označované jako sjednocení úvěrů nebo refinancování dvou hypoték do jedné, znamená spojení dvou (či více) stávajících hypotečních úvěrů do jedné nové smlouvy. Místo dvou měsíčních splátek budete mít jen jednu, často s výhodnějším úrokem a lepšími podmínkami.
Nejčastěji se slučují tyto typy úvěrů:
hypotéka na vlastní bydlení a hypotéka na investiční byt,
původní úvěr a úvěr na rekonstrukci,
dvě hypotéky vzniklé při postupném financování více nemovitostí.
Proč se sloučení hypoték vyplatí
Spojení více úvěrů do jednoho přináší hned několik zásadních výhod:
1. Nižší měsíční splátka
Sloučením získáte možnost prodloužit splatnost nebo sjednat výhodnější úrok. V praxi to často znamená úsporu několika tisíc korun měsíčně.
2. Výhodnější úroková sazba
Banka obvykle nabídne lepší úrok při větší výši úvěru, než jaký máte u dvou menších hypoték zvlášť. Výsledkem je nižší úroková sazba a menší celkové náklady.
3. Jednodušší správa a méně starostí
Namísto dvou smluv, dvou termínů splátek a dvojí administrativy budete řešit jen jeden úvěr – přehledněji a s menší chybovostí.
4. Možnost změny parametrů
Při sloučení si můžete upravit dobu splácení, výši splátek nebo typ fixace podle své aktuální finanční situace.
Jak probíhá sloučení hypoték krok za krokem
Proces je velmi podobný klasickému refinancování:
1. Analýza současných úvěrů
Zmapujeme výši zůstatků, úrokové sazby, délku fixace a případné sankce za předčasné splacení. To pomůže určit, zda se sloučení finančně vyplatí.
2. Nabídka nové hypotéky
Na základě vašich parametrů porovnáme nabídky všech bank a vybereme tu nejvýhodnější – často s lepší sazbou nebo delší splatností.
3. Posouzení bonity a odhad nemovitosti
Banka posoudí vaši schopnost splácet. Může si vyžádat nový odhad hodnoty nemovitosti, pokud je původní starší než 2–3 roky.
4. Splacení starých úvěrů a začátek nové hypotéky
Po schválení banka jednorázově splatí původní hypotéky a vy začnete splácet novou – již jen jednu měsíční splátku.
Modelový příklad: Kolik můžete ušetřit
Hypotéka A: 2 500 000 Kč, úrok 5,2 %, splatnost 25 let
Hypotéka B: 1 500 000 Kč, úrok 5,6 %, splatnost 20 let
Celkem platíte dvě splátky dohromady cca 27 400 Kč měsíčně.
Po sloučení do jedné hypotéky ve výši 4 000 000 Kč s úrokem 4,49 % a splatností 25 let se vaše měsíční splátka sníží na přibližně 22 200 Kč.
To je úspora zhruba 5 200 Kč měsíčně – více než 60 000 Kč ročně.
Na co si dát pozor
Sloučení není vždy ideální volbou. Je důležité zvážit:
Poplatky za předčasné splacení: Pokud máte fixaci, banka může účtovat sankci.
Načasování: Nejvhodnější doba pro sloučení je konec fixace.
Odhad nemovitosti: Nový odhad může ovlivnit výši LTV a tím i podmínky úvěru.
Celkové náklady: Sledujte nejen úrok, ale i poplatky, pojištění a délku splatnosti.
Nejčastější dotazy ke sloučení hypoték
1. Můžu sloučit hypotéky z různých bank?
Ano, můžete. Nová banka splatí původní úvěry u jiných bank a sjednotí je do jedné smlouvy.
2. Je nutné mít nový odhad nemovitosti?
Ve většině případů ano, pokud je původní starší než 2–3 roky. Nový odhad ovlivní maximální výši úvěru.
3. Mohu sloučit i hypotéku a úvěr ze stavebního spoření?
Ano, většina bank umožňuje sloučit různé typy úvěrů, pokud jsou zajištěné zástavou nemovitosti.
4. Kolik stojí sloučení hypoték?
Samotné sloučení bývá často zdarma, ale mohou vzniknout náklady na odhad nemovitosti a poplatky za předčasné splacení.
5. Kdy je nejlepší čas na sloučení?
Nejvhodnější je doba konce fixace, kdy můžete úvěr refinancovat bez sankcí. Sloučení se však může vyplatit i dříve, pokud je rozdíl v úrocích výrazný.
Jak vám pomůžeme v HypoSpace.cz?
Sloučení dvou hypoték do jedné může být složitější než klasické refinancování, ale s odbornou pomocí je to proces rychlý a bezstarostný. Na HypoSpace.cz vám pomůžeme:
Porovnáme nabídky všech bank a vyjednáme nejvýhodnější sazbu.
- Profesionální tým s evropskou certifikací EFA, který má velké zkušenosti s tímto typem hypotečních případů
Zajistíme kompletní administrativu a komunikaci s bankami.
Doporučíme optimální dobu pro sloučení a spočítáme reálnou úsporu.
Pomůžeme vám i s přípravou dokumentů a novým odhadem nemovitosti.
👉 Vyzkoušejte naši hypoteční kalkulačku a zjistěte, kolik můžete ušetřit díky sloučení hypoték.
Shrnutí
Sloučení dvou hypoték do jedné je výborným nástrojem, jak zjednodušit splácení, snížit náklady a získat lepší podmínky od banky. Klíčové je správné načasování, srovnání nabídek a detailní propočet celkových nákladů. Pokud si nejste jistí, zda se vám sjednocení hypoték vyplatí, obraťte se na odborníky – správná strategie vám může ušetřit desítky tisíc korun ročně.
