Pořízení vlastního bydlení je pro většinu lidí jedním z nejdůležitějších životních kroků. Často ale narazíme na první překážku – chybějící úspory na povinný vlastní vklad. Pokud nemáte k dispozici 10–20 % z ceny nemovitosti, může se zdát, že hypotéku nezískáte. Ve skutečnosti ale existují způsoby, jak bydlení financovat i bez úspor.
V tomto článku se dozvíte:
co znamená 100% hypotéka a proč ji banky dnes běžně nenabízejí,
jaké existují alternativy financování, pokud vlastní kapitál nemáte,
jaké jsou výhody a rizika 100% financování,
a jak zvýšit šance na schválení úvěru.
👉 Spočítejte si orientační výši hypotéky zdarma v naší hypoteční kalkulačce a zjistěte, na co reálně dosáhnete.
Co je 100% hypotéka a proč ji banky téměř neposkytují
100% hypotéka znamená úvěr, který pokryje celou hodnotu kupované nemovitosti – tedy bez nutnosti vlastních prostředků. Tento typ úvěru byl běžný před finanční krizí v roce 2008, ale dnes ho banky prakticky nenabízejí.
Důvodem jsou přísnější pravidla České národní banky (ČNB) ohledně tzv. LTV (loan-to-value – poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti). Aktuálně platí:
standardní maximum je 80 % LTV,
v některých případech mohou banky nabídnout až 90 % LTV.
Zbylých 10–20 % kupní ceny tedy musíte pokrýt z vlastních zdrojů – pokud je nemáte, je třeba zvolit jiné řešení.
Jak financovat bydlení bez úspor
I když klasická 100% hypotéka z trhu prakticky zmizela, existují způsoby, jak se jí přiblížit.
1. Kombinace hypotéky a jiného úvěru
Část prostředků můžete pokrýt spotřebitelským úvěrem nebo půjčkou od rodiny. Tím získáte potřebnou hotovost na vlastní vklad. Je však nutné počítat s vyšší měsíční splátkou a důkladně si propočítat celkové náklady.
2. Ručení další nemovitostí
Pokud můžete ručit jinou nemovitostí (např. rodičovským bytem), banka sníží své riziko a často je ochotna půjčit vám celých 100 % hodnoty nové nemovitosti. Nevýhodou je vyšší riziko – pokud byste nespláceli, můžete přijít i o druhou nemovitost.
3. Hypotéka s ručitelem
Pokud se za vás zaručí jiná osoba, například rodič, zvyšuje to vaši bonitu a banka vám může nabídnout vyšší LTV nebo lepší podmínky. Je ale třeba mít na paměti, že ručitel přebírá odpovědnost za splácení, pokud byste úvěr nezvládli.
Výhody a nevýhody 100% hypotéky
| Výhody | Nevýhody |
|---|---|
| Není nutné mít vlastní úspory | Vyšší úroková sazba |
| Možnost rychlejšího pořízení bydlení | Vyšší měsíční splátky |
| Využití ručení nebo ručitele | Riziko záporného vlastního kapitálu při poklesu cen |
Co banky zkoumají při žádosti o vysoké LTV
Chcete-li financovat více než 90 % hodnoty nemovitosti, počítejte s tím, že banka bude detailněji posuzovat vaši finanční situaci. Klíčové faktory jsou:
Příjem a jeho stabilita – pravidelný a dostatečný příjem je nezbytný.
Úvěrová historie – pozitivní záznam zvyšuje šanci na schválení.
Zajištění úvěru – ručení další nemovitostí nebo ručitel výrazně zlepšují vyhlídky.
Jak zvýšit šanci na schválení hypotéky bez úspor
Zvyšte svou bonitu – například přizváním spolužadatele nebo navýšením příjmu.
Oslovte více bank – jejich metodiky a nabídky se mohou lišit.
Pořiďte doplňkový úvěr s kratší splatností – může pomoci s vlastním vkladem.
Konzultujte svůj záměr s hypotečním specialistou – dokáže vyjednat lepší podmínky.
Jak vám s tím pomůže HypoSpace.cz
Získat hypotéku bez úspor je náročnější, ale s profesionální pomocí výrazně zvýšíte své šance. Na HypoSpace.cz:
✅ porovnáme nabídky všech hlavních bank a vybereme tu nejvýhodnější,
✅ pomůžeme s přípravou dokumentace a vysvětlením příjmů,
✅ díky velkému objemu sjednaných úvěrů vyjednáme často nižší úrok než při přímém jednání,
✅ poskytneme vám kalkulaci orientační výše úvěru a splátek.
Vyplňte jednoduchý online formulář a my se vám ozveme do 24 hodin s konkrétními možnostmi.
Shrnutí
100% hypotéka jako samostatný produkt dnes v podstatě neexistuje. Pokud však správně zkombinujete dostupné nástroje – ručení další nemovitostí, ručitele nebo doplňkový úvěr – můžete se k plnému financování velmi přiblížit. Klíčem je dobrá příprava, realistický finanční plán a spolupráce s odborníkem, který se vyzná v metodikách jednotlivých bank.
Chcete zjistit, jaké máte možnosti? Vyzkoušejte naši hypoteční kalkulačku a získejte přehled už během jedné minuty.
