Vlastní byt nebo dům? Pro mnoho mladých rodin v Česku spíš sen než realita. Podle Deloitte Property Index 2024 bylo potřeba 13,3násobku hrubého ročního platu na pořízení standardního bytu o velikosti 70 m². V roce 2025 se situace ještě zhoršila – v Praze je nyní potřeba až 15 ročních platů, což hlavní město řadí mezi tři nejméně dostupné metropole v Evropě, hned za Amsterdamem a Athénami.
Na vlastní bydlení tak často dosáhnou jen ti, kteří mají podporu od rodičů – a právě z této reality vychází myšlenka tzv. mezigenerační hypotéky. Pomohla by opravdu zpřístupnit bydlení? Nebo by jen přenesla problém na další generaci?
👉 Vyzkoušejte naši hypoteční kalkulačku a zjistěte orientační výši splátky během pár vteřin.
Jak funguje mezigenerační hypotéka?
Mezigenerační hypotéka je úvěr s mimořádně dlouhou splatností – často 40, 50 i více let. Klíčovým rozdílem oproti běžným hypotékám je, že se splácení rozkládá napříč dvěma generacemi – nejčastěji rodiče začnou splácet a děti v tom pokračují.
Nejde přitom jen o formální převzetí hypotéky. Takový produkt je často koncipován s předpokladem, že dluh bude postupně předán – například dědictvím nebo refinancováním za nových podmínek.
Kde se tento model používá?
Evropa:
Německo, Francie, Dánsko: Hypotéky se běžně sjednávají na 25–35 let.
Velká Británie: Některé banky začínají nabízet hypotéky na 40 až 50 let, ale zatím nejde o běžnou praxi.
Mimo Evropu:
V některých zemích se v minulosti objevily extrémně dlouhé hypotéky (např. v Japonsku), ale v současnosti nejsou standardem ani tam.
Srovnání: 30letá vs. 50letá hypotéka
Podívejme se na modelový příklad:
| Parametr | 30 let | 50 let |
|---|---|---|
| Výše hypotéky | 5 000 000 Kč | 5 000 000 Kč |
| Úroková sazba | 3 % p.a. | 3 % p.a. |
| Měsíční splátka | 21 082 Kč | 16 095 Kč |
| Celkem zaplaceno | 7 589 616 Kč | 9 656 880 Kč |
| Přeplacení úvěru | 2 589 616 Kč | 4 656 880 Kč |
💡 Splátka je o téměř 5 000 Kč nižší, ale celkově zaplatíte o více než 2 miliony korun navíc.
Výhody mezigenerační hypotéky
- ✅ Nižší měsíční splátky (až o čtvrtinu méně než u 30leté splatnosti)
- ✅ Vyšší dostupnost bydlení i pro mladé nebo nízkopříjmové domácnosti
- ✅ Možnost postupného převodu – rodiče začnou, děti převezmou
- ✅ Vhodné pro vícegenerační bydlení
- ✅ Větší prostor pro tvorbu rezerv díky nižší měsíční zátěži
Rizika a nevýhody
- ❌ Výrazné přeplacení – celkové náklady mohou být téměř dvojnásobné
- ❌ Přenášení dluhu na děti – často bez jejich vědomé volby
- ❌ Složitější situace při dědictví, rozvodu nebo změně vlastnických vztahů
- ❌ Nejistota v horizontu několika desítek let – sazby, inflace, ekonomika
- ❌ Riziko ztráty nemovitosti při nesplácení po úmrtí jednoho z dlužníků
Jsou mezigenerační hypotéky v Česku dostupné?
Zatím ne.
Banky v Česku standardně nabízejí hypotéky s maximální splatností 30 let, a navíc požadují, aby byl úvěr splacen do důchodového věku žadatele – tedy obvykle do 65 let.
Některé banky výjimečně nabízejí i delší splatnosti, například 35–40 let, ale rozhodně nejde o běžnou nebo široce dostupnou nabídku. Mezigenerační hypotéky tak zůstávají spíš hypotetickým konceptem.
Jaké jsou alternativy?
Klasická hypotéka na 30 let
Běžný model. Nemovitost i hypotéku lze v budoucnu převést na děti – např. pomocí refinancování.
Družstevní bydlení
Nižší vstupní náklady, možnost financování přes stavební spoření. Vhodné pro mladé páry či jednotlivce.
Převzetí hypotéky dětmi
Se souhlasem banky a po doložení bonity mohou děti převzít hypotéku rodičů. Vhodné spojit s refinancováním.
Rent-to-own
Nájem s možností odkupu. V ČR zatím ojedinělý model, ale potenciálně zajímavý pro nízkopříjmové domácnosti.
Převzetí hypotéky: na co si dát pozor
Pokud děti přebírají hypotéku po rodičích, musí banka znovu posoudit jejich příjmy, věk a schopnost splácet. Obvykle je třeba dodat nový odhad nemovitosti a často dochází k podpisu dodatku ke smlouvě. Refinancování může pomoci nastavit nové, výhodnější podmínky.
Jak vám může pomoci HypoSpace.cz
Hypotéka není jen o sazbě – jde o životní rozhodnutí, které může ovlivnit i další generaci. V HypoSpace.cz vám pomůžeme udělat z něj co nejlepší krok:
- Srovnáme nabídky všech bank – klasických i alternativních
- EFA certifikovaní poradci – garantujeme odbornost i férový přístup
- Pomůžeme s dokumentací, vyjednáváním i strategií do budoucna
- Online i osobní konzultace bez zbytečné byrokracie
- Rychlá kalkulačka splátek – ihned zjistíte, jak na tom jste
Shrnutí: Koncept ano, ale zatím jen v zahraničí
Mezigenerační hypotéky jsou zajímavým nápadem, jak snížit měsíční splátky a zpřístupnit bydlení širší skupině lidí. Zároveň ale přinášejí vysoké celkové náklady a zásadní otázky, zda je správné přenášet závazky na děti.
V Česku zatím tento produkt není dostupný. Pokud ale přemýšlíte, jak rozumně nastavit financování nemovitosti – ať už sami, nebo jako rodina – je dobré vědět, jaké máte možnosti.
👉 Zajímá vás, jaká hypotéka by pro vás byla reálná?
Vyzkoušejte naši hypoteční kalkulačku a domluvte si nezávaznou konzultaci s hypotečním specialistou HypoSpace.cz. Najdeme řešení, které bude dávat smysl dnes – i za 10 let.
