Shrnutí pro spěchající: Přidat rodiče jako spolužadatele může zásadně zlepšit bonitu a pomoci projít limity DTI/DSTI. Důležité je zvolit banku, která počítá splatnost podle mladších žadatelů, pak věk rodičů neomezuje délku úvěru.
Rodiče by měli fungovat jako „doplněk bonity“, ne hlavní plátci. Už při sjednání si naplánujte vyvázání rodičů při první refixaci/refinancování.
👉 Spočítejte si orientační splátku v hypoteční kalkulačce – zdarma a bez závazků.
Co je „hypotéka s rodiči“ a proč po ní lidé sahají
Cíl: navýšit dosažitelnou výši úvěru nebo projít přísnějšími ukazateli DTI/DSTI.
Kdy pomůže: krátká historie v práci, OSVČ s paušály (daňové přiznání vypadá „hubeně“), dočasně nižší příjmy, potřeba vyšší LTV.
Výhoda: rodičův příjem se započítá, ale splatnost lze u mnoha bank držet podle věku mladších žadatelů.
Klíčová pravidla bank (zjednodušeně)
Aby banka nehleděla na věk rodičů při splatnosti, bývá nutné splnit jednu z podmínek (liší se podle banky):
příjmy hlavních žadatelů pokryjí minimálně 50 % požadovaného úvěru, nebo
příjmy hlavních žadatelů unesou měsíční splátku celé hypotéky, nebo
příjem hlavního žadatele tvoří alespoň 60 % společných příjmů v žádosti.
Praktický dopad: standardní splatnost 25–30 let zůstane zachována, rodiče jen „dopočítají“ bonitu.
Modelový příklad (ilustrační)
Cíl: byt za 6,8 mil. Kč, vlastní zdroje 20 %, úvěr 5,44 mil. Kč, splatnost 30 let, sazba 4,09 % p. a. – pro aktuální sazbu vyzkoušejte naší hypoteční kalkulačku.
Bez rodičů: DTI/DSTI nevychází → banka by úvěr snížila.
S rodiči (splatnost dle mladších): splátka ≈ 26 254 Kč/měs., podmínky projdou.
Nevhodné nastavení (splatnost podle věku rodiče): např. 10 let → splátka výrazně přes 55 tis. Kč (tomu se vyhneme volbou správné banky).
Výhody a rizika „hypotéky s rodiči“
Výhody
Vyšší dosažitelný úvěr, případně lepší sazba díky nižšímu LTV.
Stabilnější bonita (u OSVČ nebo při změně oboru).
Možnost dřívější koupě, než narostou ceny.
Rizika (a jak je ošetřit)
Sdílená odpovědnost: všichni spolužadatelé ručí za celý dluh → domluvte si v rodině jasná pravidla.
Pojištění: u starších spolužadatelů bývá dražší – porovnat a správně nastavit.
Vyvázání rodičů: plánovat dopředu (při refinancování/refixaci; až bonita vyjde i bez nich nebo klesne LTV).
Jak nastavit hypotéku s rodiči krok za krokem
Modelace variant – se/bez rodičů, různé splatnosti, sazby a LTV.
Výběr banky – preferovat banky, které umí počítat splatnost podle mladších.
Role rodičů – nastavit je jako doplněk bonity, ne hlavní nositele splácení.
Smlouvy a podmínky – pohlídat možnost mimořádných splátek a budoucí vyvázání.
Pojištění – porovnat cenu/rozsah, zvážit pojištění schopnosti splácet.
Plán vyvázání – cílové metriky (příjem, LTV), časování na refixaci/refinancování.
Alternativy, když nechcete rodiče do úvěru
Další zástava (nižší LTV, lepší schvalitelnost).
Navýšení vlastních zdrojů (spoření, dar, prodej majetku).
Spoludlužník–partner se stabilním příjmem.
Úprava rozpočtu (menší byt, jiná lokalita), následné refinancování po růstu příjmů.
FAQ – rychlé odpovědi
- Musí být rodiče spoluvlastníky? Ne, mohou být jen spolužadatelé.
- Kdy je vyvážu? Typicky při refinancování nebo refixaci, jakmile vyjde bonita bez nich / klesne LTV.
- Zohlední banka věk rodičů? U řady bank ne, pokud splníte podmínky a splatnost se počítá podle mladších.
- Co OSVČ s paušály? Častý důvod přibrat rodiče – pomůže projít DTI/DSTI, a splatnost přitom zůstane standardní.
Jak pomůže HypoSpace.cz
Připravíme konkrétní modelace a najdeme banku s nejlepší konfigurací – vyzkoušejte hypoteční kalkulačku
Ohlídáme smlouvy, pojištění i podmínky pro budoucí vyvázání rodičů.
Vše vysvětlíme srozumitelně a postavíme řešení, které funguje i za pár let.
K ruce máte hypoteční specialisty s evropskou certifikací EFA
Poradíme i s financováním pro OSVČ, mladé páry nebo investory
Chcete vědět, jak by vaše čísla vyšla se/bez rodičů a kdy je půjde vyvázat? Kontaktujte nás, připravíme návrh, který dává hlavu i patu.
Závěr a doporučení
Hypotéka s rodiči je dnes běžný a funkční nástroj. Klíč je správně nastavit roli rodičů, vybrat banku, která neomezuje splatnost věkem rodičů, a mít jasný plán vyvázání. Tak získáte vyšší úvěr i komfortní splátku, bez zbytečných rizik pro rodinu.
Dále by Vás mohlo zajímat:
- Dotované hypotéky pro mladé: proč znějí lákavě, ale dostupnost bydlení nezlepší
- Hypotéka na koupi bytu: kompletní průvodce
- Co je potřeba k hypotéce v roce 2025? Přehled podmínek, dokumentů a tipů
- Jste IT na OSVČ? Najdeme vám nejlepší hypotéku
- Dotované hypotéky pro mladé: proč znějí lákavě, ale dostupnost bydlení nezlepší
