Příprava bonity je pro podnikatele klíčová, zejména pokud plánujete v příštím roce žádat o hypotéku. Banky při posouzení příjmů OSVČ vycházejí především z daňového přiznání, které ale podáváte pouze jednou ročně. To znamená, že to, co si napíšete do daňového přiznání letos, určí vaše možnosti financování v celém příštím roce.
Chcete si udělat rychlou představu, jak by mohla vaše hypotéka vypadat? 👉 Vyzkoušejte naši hypoteční kalkulačku
V článku níže se podíváme na to, jak banky hodnotí podnikatele, co ovlivňuje výši uznatelných příjmů, jak dobře nastavit daňové přiznání a kdy dává smysl situaci řešit ještě před koncem roku.
Co znamená „příprava bonity“ pro podnikatele?
Příprava bonity znamená upravit své účetní a daňové výsledky tak, aby odpovídaly požadavkům bank – tedy aby váš příjem, doložitelnost a způsob zdanění umožnil získat hypotéku v požadované výši.
U OSVČ a vlastníků firem se totiž banky dívají zejména na:
výši základu daně,
typ výdajů (paušální vs. reálné),
uplatněné odpisy,
příjmy z pronájmu,
obraty podnikání,
účel podnikání uvedený v ARESu.
Na základě těchto údajů určí, zda je váš příjem dostatečný a jak vysoký úvěr můžete čerpat. Pokud příjem nestačí, není možné jej „doložit jinak“ a čekáte další rok na nové daňové přiznání.
Klíčové vlastnosti bonity podnikatele
Banky vycházejí z daňového přiznání za předchozí období.
Příliš vysoká daňová optimalizace může výrazně snížit uznatelný příjem.
Paušální daň většina bank jako příjem ignoruje nebo zásadně omezuje.
U OSVČ se často posuzuje příjem za dva poslední roky.
Příjmy z pronájmu mohou výrazně pomoci navýšit celkovou bonitu.
Jak příprava bonity funguje krok za krokem
1) Analýza současné situace
Nejdříve je potřeba spočítat, jakou hypotéku by vám banka schválila na základě aktuálních údajů. Posuzuje se zejména:
výše základu daně,
příjmy z podnikání,
nájemní příjmy,
stávající úvěry a závazky,
obraty na účtech.
Na základě toho určíte, zda současné výsledky stačí, nebo je nutná úprava pro lepší bonitu.
2) Nastavení daňového přiznání
Pokud plánujete hypotéku v dalším roce, je potřeba upravit strukturu příjmů tak, aby vyhovovala metodice bank. Může jít například o:
přechod z paušální daně na klasické DP,
snížení nákladů nebo neuplatnění odpisů,
správné zdanění pronájmu,
změnu hlavní činnosti v ARESu,
použití reálných výdajů místo paušálních.
3) Doložení příjmů a stabilita podnikání
Banky sledují nejen příjem, ale také stabilitu podnikání. Důležitá je:
historie podnikání (čím déle, tím lépe),
pravidelnost příjmů,
obraty na účtech,
vyhodnocení rizikovosti oboru.
4) Finální posouzení a výpočet bonity
Po uzavření zdaňovacího období banka vyhodnotí vaše příjmy a stanoví maximální výši hypotéky, kterou můžete čerpat. Pokud je daňové přiznání správně připravené, můžete získat podstatně vyšší úvěr.
Výhody včasné přípravy bonity
Jistota financování – víte, s jak velkým úvěrem můžete reálně počítat.
Možnost získat vyšší hypotéku – správné nastavení DP může zvýšit bonitu až o miliony korun.
Větší flexibilita při nákupu nemovitosti – můžete se rozhodovat podle reality, ne podle omezení v DP.
Možnost využít výjimky bank – při včasném plánování lze vhodně využít metody posuzování příjmu podle obratů či nájmů.
Možná úskalí při přípravě bonity
Není možné „zpětně“ měnit daňové přiznání tak, aby vyhovovalo bance.
Příliš velká daňová optimalizace může výrazně poškodit bonitu.
Pokud podnikatel čeká příliš dlouho, nemusí být možné příjem zvýšit včas.
Změna režimu (např. paušální daň) může vyřadit některé typy příjmů z posuzování.
Banky mají odlišnou metodiku – jedna banka příjem uzná, druhá nikoliv.
Pro koho je příprava bonity zásadní
pro podnikatele s vysokými odpisy nebo nízkým základem daně,
pro investory, kteří kombinují podnikání a nájemní příjem,
pro majitele firem s variabilním příjmem,
pro všechny, kteří plánují hypotéku v horizontu 6 až 18 měsíců.
Tipy pro úspěšnou přípravu bonity
Doložte všechny příjmy (včetně nájmů či vedlejších příjmů).
Zkontrolujte včas svou úvěrovou historii.
Upravte DP tak, aby bylo pro banku čitelné.
Pokud plánujete hypotéku v dalším roce, nečekejte až na březen.
Zvažte dopady daňové optimalizace na bonitu.
Jak vám může HypoSpace.cz pomoci
- ✅ Porovnání metodik všech bank – zjistíme, která banka posoudí vaše příjmy nejvýhodnějším způsobem.
- ✅ Poradci s certifikacemi EFA, EFP, PFP – garantujeme odborný postup i správné vyhodnocení vašeho podnikání.
- ✅ Výpočet bonity na míru – připravíme scénáře pro různé varianty daňového přiznání, včetně dopadů na daně i bonitu.
- ✅ Individuální konzultace zdarma – projdeme s vámi, jak konkrétně nastavit příjmy, aby odpovídaly standardům bank.
- ✅ Odborné vedení při celém procesu – od přípravy DP, přes předschválení, až po samotné podání žádosti o hypotéku.
Závěr
Pro podnikatele je podoba daňového přiznání zcela zásadní pro možnost získat hypotéku v dalších 12 měsících. Správná příprava vám může otevřít cestu k financování, zatímco přílišná daňová optimalizace může způsobit zbytečné odklady.
Pokud plánujete hypotéku v roce 2026, vyplatí se věnovat přípravě bonity čas ještě před koncem roku. HypoSpace.cz vám s celým procesem pomůže – od prvního výpočtu až po finální schválení.
Chcete vědět, na jakou výši hypotéky dosáhnete? Vyzkoušejte kalkulačku nebo si domluvte nezávaznou konzultaci.
