Hypotéka je pro většinu lidí jediným způsobem, jak si pořídit vlastní bydlení. Ale jak vlastně zjistit, kolik vám banka půjčí? Jaké podmínky musíte splnit? A co dělat, pokud vám příjem na vysněný byt nebo dům nestačí?
V tomto článku se dozvíte:
- ✅ jak banky počítají maximální výši hypotéky podle příjmu,
- ✅ jaké faktory hrají největší roli,
- ✅ jak zvýšit šanci na schválení hypotéky.
👉 Spočítejte si orientační výši úvěru v naší hypoteční kalkulačce – zdarma a bez závazků.
Jak se počítá hypotéka podle příjmu
Výši hypotéky určuje hlavně Česká národní banka (ČNB) prostřednictvím tří klíčových ukazatelů:
DSTI – maximální podíl splátek na vašem čistém měsíčním příjmu,
DTI – celkový násobek vašeho ročního příjmu, který můžete dlužit,
LTV – poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti.
Tyto limity se liší podle věku žadatele a typu příjmu. Obecně platí: čím jste mladší a čím stabilnější máte příjem, tím vyšší hypotéku můžete získat.
Hypotéka podle příjmu zaměstnance
Pokud pracujete na klasickou pracovní smlouvu, banka vychází z vašeho čistého měsíčního příjmu (částky, která vám chodí na účet). Příjem musíte doložit potvrzením od zaměstnavatele a výpisy z účtu za poslední 3 měsíce.
Limity ČNB:
do 36 let: můžete splácet až 50 % čistého měsíčního příjmu a dlužit až 9,5násobek ročního příjmu
nad 36 let: splátka max. 45 % příjmu a celkový dluh max. 8,5násobek ročního příjmu
Příklad:
- Čistý měsíční příjem: 30 000 Kč
- Roční příjem: 360 000 Kč
- Maximální dluh: 360 000 × 9,5 = 3 420 000 Kč
- Maximální splátka: 15 000 Kč
Při 30leté splatnosti a úroku 4,5 % byste tak mohli získat přibližně 3 miliony Kč.
Hypotéka podle příjmu OSVČ
U živnostníků je výpočet složitější. Banky posuzují příjem individuálně podle daňového přiznání nebo výpisů z účtu, pokud jste v paušálním režimu. Obvykle uznávají 60–70 % z pravidelných obratů.
Příklad:
Roční obrat: 1 200 000 Kč
Uznaný čistý příjem: cca 70 000 Kč měsíčně
Max. měsíční splátka: cca 31 500 Kč
Max. výše úvěru: 6,5–7,5 milionu Kč (při splatnosti 30 let a úroku 4,5 %)
✅ Tip: Pokud jste OSVČ v paušální dani, banka se dívá hlavně na historii a stabilitu obratů. Ideálně doložte výpisy z účtu za posledních 6–12 měsíců.
Co ovlivňuje výši hypotéky kromě příjmu
Příjem je klíčový, ale banka zohledňuje i další faktory:
Doba splácení: delší splatnost = nižší splátky, ale vyšší celkově zaplacené úroky.
Úroková sazba: čím nižší úrok, tím vyšší hypotéku si můžete dovolit.
LTV: čím vyšší vlastní kapitál (ideálně min. 20 %), tím lepší podmínky.
Ostatní dluhy: čím více máte půjček, leasingů nebo kreditních karet, tím nižší úvěr vám banka poskytne.
Počet žadatelů: společná žádost dvou osob obvykle zvýší celkovou bonitu.
Jak zvýšit šance na schválení hypotéky
Pokud vám výpočet ukáže, že na vysněnou nemovitost nedosáhnete, nezoufejte. Existuje několik cest, jak zvýšit bonitu:
Zvýšení příjmu – přivýdělek, vyšší plat, vedlejší živnost.
Snížení výdajů – zbavte se zbytečných půjček a kreditních karet.
Vyšší vlastní kapitál – naspořte více a požádejte o nižší úvěr.
Spolužadatel – partner nebo rodič s vyšším příjmem vám může pomoci.
Delší splatnost – sníží měsíční splátky, což zvýší schvalovatelnou výši.
HypoSpace.cz – váš průvodce světem hypoték
Získat hypotéku dnes není jen o příjmu. Jde i o správnou strategii, dokumentaci a znalost podmínek jednotlivých bank. A právě s tím vám pomůžeme.
- ✅ Srovnáme nabídky všech bank na trhu
- ✅ Najdeme nejvýhodnější úrok i podmínky
- ✅ Pomůžeme s komplikovanými případy (OSVČ, paušální daň)
- ✅ Poradíme online i osobně – bez zbytečné administrativy
👉 Vyzkoušejte hypoteční kalkulačku a zjistěte, jak vysokou hypotéku byste mohli získat.
Závěr
Výše hypotéky závisí především na vašem příjmu, stabilitě, věku a bonitě. Dobrou zprávou je, že i pokud na vysněnou nemovitost zatím nedosáhnete, existují způsoby, jak se ke svému cíli přiblížit – od zvýšení příjmu přes vyšší vlastní kapitál až po spolužadatele.
S HypoSpace.cz získáte přehled o všech možnostech a šanci dosáhnout na nejvýhodnější hypotéku na trhu.
